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有了保证续保20年的医疗险,还需要重疾险吗?
编辑: admin 来源: 未知 时间: 2020/9/23 2:02:32

澳门皇冠有了保证续保20年的医疗险,还需要重疾险吗?

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  作者|猫妹  来源|大猫好规划(ID:damaoplan)  最近,市面上出现了几款长期的百万,挺受欢迎。

  比如e生保长期医疗险,保额上百万,在一些年龄段只要几百块钱,杠杆和以前短期的百万医疗险几乎是一样高的,更重要的是还保证续保20年。   以前短期的百万医疗险,最长也就保证续保6年,很多人会担心买着买着买不了了,但自己又到了常生病住院的年纪,所以会搭配一个,合同一签就是到70岁,甚至终身。

  现在这种长期的百万医疗险让人踏实了很多,有猫友来问,是不是重疾险就没什么必要了?  ①重疾险赔的钱想怎么花怎么花  虽然新出的长期医疗险保证续保的时间变长了,但它仍然是医疗险,是报销形式的,报的不会超过花的,还有1万的免赔额;并且只报销医药费,如果长期住院,不能工作,这期间的收入损失医疗险是无法弥补的。

  而重疾险是定额给付形式的,得了合同里的疾病直接给一笔钱,想怎么花就怎么花,可以用来治病,也可以弥补收入损失以及后续的康复疗养支出。   新定义落地后的产品,甲状腺癌就要分轻重了,轻型的就只能按照轻症赔付,可能只有30%保额。   但目前市面上的重疾险还都是基于旧定义的,甲状腺癌可以拿到完整的重疾保额赔付,而治疗可能也就花个几万块钱,现在买重疾或者补充保额还是很划算的。   ②重疾险可以覆盖一些先进药、先进技术  新出的两款保证续保15年、20年的百万医疗险,都无一例外不报销外购药。   比如一些疗效好的抗癌特药,只能到院外的DTP药房购买,医保不能报,就还是需要商业。

  虽然医保纳入了一些特药,但以后能不能持续纳入还是未知,所以保险公司也不敢轻易尝试。

  另外,平安那款保证续保20年的产品,将质子重离子的保障也排除在外了。

  这也是一项治疗的先进技术手段,虽说不是所有癌症都用的上,但对部分癌症很有效,比如年纪轻轻就得了鼻咽癌,如果想获得很好的生存质量,肯定还是会去上海质重医院试一试的。

  而因为重疾险赔的钱想怎么花就怎么花,不限制药品和治疗手段,所以就能很好的覆盖先进药、先进技术的支出。

  ③重疾险可以保至70岁或者终身  虽然现在长期医疗险最长保证续保20年,但是对于三四十岁的人来说,20年后也不过五六十岁,正面临着疾病高发期的到来,仍然需要保障。

  目前的长期医疗险,保证续保期过后,续保需要审核,彼时很多人又填了很多小毛病,能不能续保也是个问题。   而重疾险通常可以保至70岁或者终身,这期间都不用担心保障会断掉。

  ④重疾险的保费是提前约定好的  现在的长期医疗险之所以可以保证续保20年,也是有前提的,可调。 一般是上市前三年不能调整,每次调整间隔最短一年,每次最多涨30%,保险公司也要控制风险。

  而重疾险是时就约定好了每年的保费,不会调整,即使以后通胀比较严重,也是每年交这些钱,这方面就比医疗险安心很多。

  当然,也并不是重疾险就处处比医疗险好,也有不足。   比如重疾险的保费会比长期医疗险高出很多;而且险病种,只有得了合同里规定的疾病并且达到一定程度,才能获得赔偿;还有因为是直接给钱的,钱是有时间价值的,需要防止保额贬值,适时的去补充保额。

  所以最全面的保障方案,还是重疾险和百万医疗险搭配着买,百万医疗险用来支付医药费,重疾险用来弥补收入损失。

  尤其是家里的顶梁柱,倒下了,不仅自己治病花钱可能掏空积蓄,家庭还失去了主要收入来源,重疾险缺不得。

  目前保障最全面、力度最大的要数信泰的超级玛丽3号Max和达尔文3号了,两款都是60岁前重疾出险额外赔80%,相当于买了一个终身,送了一个定期保到60岁的;另外中症、轻症的赔付比例也是目前最高的。

  其中超级玛丽3号Max癌症保障比较好,比较适合女性,像乳腺癌、宫颈癌都很高发;达尔文3号,对心脑血管保障更好,比较适合男性。   不过信泰的这两款都限制了投保区域,异地投保的话,在回访时可能会被退保。   不在可投保区域的,就可以看看横琴无忧人生2020Plus,60岁前重疾出险额外赔60%,中症轻症的赔付比例也很高,癌症二次赔、心脑血管二次赔也一应俱全。   以上三款产品,目前都只能保终身。   预算有限的猫友,就可以看看和泰超级玛丽2020plus和瑞泰瑞盈,不仅可以保终身,也可以只保至70岁,便宜了很多。

  其中,和泰超级玛丽重疾、中症、轻症、癌症二次赔一应俱全,保障很全面,瑞泰瑞盈有重疾和轻症责任,比较简洁。   新的重疾定义,从今年3月31好就开始征求意见,6月1号就进行了第二次征求意见,7月1号截止。   但是现在都9月份了,还没有落地,信泰人寿出了几款产品之后,重疾险市场变得平淡了许多。   新的重疾定义征求意见稿里大致明确了几件事:  统一定义的疾病由25种重疾增加到了28种重疾和3种轻症,扯皮会更少;  扩展了部分重疾的定义,比如冠状动脉搭桥术,以前必须开胸,新定义规定微创手术切开心包即可,门槛变低了,当然,也有疾病是变严格了;  特定轻症的赔付比例不能高于30%了,而目前最高的是45%;  甲状腺癌要分轻重了,轻型的甲状腺癌只能按照轻症赔付,赔的要比现在少;  原位癌不再属于轻症了,不过保险公司可以自己添加相关责任。

  总的来说,新规的重疾定义更合理,但部分疾病的赔付降低了,对我们有利有弊。   ●如果比较重视轻症的赔付比例,就可以趁着新规没有落地之前投保或者补充保额。   ●如果现在重疾保额比较充足,就可以多观察一下,等新规落地之后再视情况而定。   撰文|来自北方  头图|Ritomm  排版|长颈鹿本文首发于公众号:大猫财经。

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